房子贷款利息的计算主要依据贷款本金、房贷期限、房贷利率以及还款方式四个条件。常见的房贷利息计算方法有两种：等额本金和等额本息。
等额本金
每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数） + （本金 - 已归还本金累计额） × 每月利率。
总利息 = （分期数 + 1） × 贷款本金 × 月利率 ÷ 2。
等额本息
每月还款金额 = [贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^还款月数] ÷ [（1 + 月利率）^还款月数 - 1]。
总利息 = 分期数 × [借款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^分期数] ÷ [（1 + 月利率）^分期数 - 1] - 借款本金。
示例计算
假设房贷本金为20万元，贷款期限为20年，年利率为4.9%（转化为小数形式为0.049），我们分别用等额本金和等额本息的方法计算总利息。
等额本金
每月还款本金 = 200,000 / 240 = 833.33元
首月利息 = 200,000 × 0.049 / 12 = 816.67元
首月还款总额 = 833.33 + 816.67 = 1650元
总利息 = （240 + 1） × 200,000 × 0.049 / 2 = 98,400元
等额本息
总利息 = 240 × [200,000 × 0.049 × （1 + 0.049）^240] ÷ [（1 + 0.049）^240 - 1] - 200,000 ≈ 114,100元
建议
等额本金方式下，总利息较低，适合初期还款能力较强且希望减少利息支出的借款人。
等额本息方式下，每月还款额固定，适合每月还款压力较大的借款人。
根据自身的经济状况和还款能力，选择合适的还款方式可以有效降低贷款利息支出。